Самые частые вопросы об ипотеке

Сколько денег нужно для первоначального взноса?

Многие уверены, что для покупки дома обязательно нужен первоначальный взнос 20%. На самом деле это не так.

В зависимости от программы кредитования первон ачальный взнос может составлять:

от 3% по некоторым традиционным программам;

3,5% по FHA;

0% по некоторым программам для ветеранов и покупателей в сельской местности.

Кроме того, в некоторых случаях можно использовать подаренные средства от родственников.

Какой кредитный рейтинг нужен для получения ипотеки?

Требования зависят от программы.

В большинстве случаев:

FHA допускает более низкие кредитные рейтинги;

для Conventional Loan желательно иметь рейтинг от 620 и выше;

чем выше кредитный рейтинг, тем лучше процентная ставка и ниже расходы по ипотеке.

Важно помнить, что оценка Credit Karma часто отличается от ипотечных кредитных рейтингов, которые используют банки.

Какой дом я могу себе позволить?

Банк оценивает:

ваш ежемесячный доход;

текущие долговые обязательства;

размер первоначального взноса;

кредитную историю.

При этом важно учитывать не только сумму, которую готов одобрить банк, но и размер ежемесячного платежа, который будет для вас комфортным.

Что входит в ежемесячный ипотечный платеж?

Ежемесячный платеж обычно включает:

основной долг и проценты;

налог на недвижимость;

страховку дома;

ипотечное страхование (PMI), если первоначальный взнос меньше 20%.

Также при планировании ежемесячной оплаты за дом нужно учесть:

взносы HOA, если они есть на тот конкретный дом, который покупается;

платежи за солнечные панели, если они финансируются отдельно.

Что такое PMI?

PMI – это ипотечное страхование, которое требуется при первоначальном взносе менее 20%.

Часто клиенты спрашивают:

сколько оно стоит;

когда его можно убрать;

можно ли избежать PMI.

После достижения определенного уровня собственного капитала PMI обычно можно отменить.

Какие документы нужны для одобрения?

Чаще всего банк запрашивает:

удостоверение личности;

последние расчетные листки о зарплате;

W-2 или налоговые декларации;

выписки по банковским счетам;

документы по дополнительным доходам.

Если вы работаете на себя, список документов может быть шире.

Могу ли я получить ипотеку, если работаю на себя?

Да. В зависимости от ситуации могут использоваться:

налоговые декларации;

банковские выписки;

формы 1099.

Каждый случай рассматривается индивидуально.

Сколько составляют расходы на закрытие сделки?

Closing Costs обычно включают:

услуги банка;

услуги титульной компании;

государственные сборы;

предоплату налогов и страховки;

иногда взимается дополнительная плата за снижение процентной ставки по кредиту.

Как правило, они составляют примерно 2–3% от стоимости недвижимости.

Иногда продавец может помочь покрыть часть этих расходов.

Можно ли использовать подаренные деньги?

Да. Родственники могут подарить средства на первоначальный взнос или расходы на закрытие сделки. Однако банк потребует документы, подтверждающие происхождение и передачу этих средств.

Что такое Supplemental Tax Bill?

Это один из самых неожиданных вопросов для покупателей новостроек и недавно приобретенной недвижимости в Калифорнии.

Почему приходит дополнительный налог?

Когда вы покупаете дом, округ пересчитывает стоимость недвижимости исходя из новой цены покупки.

До этого момента налог мог рассчитываться по старой, более низкой оценке предыдущего владельца. Разница между старым и новым налогом выставляется отдельным счетом – Supplemental Tax Bill.

Оплачивает ли его банк?

Чаще всего – нет.

Даже если у вас есть escrow-счет и банк ежемесячно собирает деньги на налоги, дополнительный налоговый счет обычно оплачивается владельцем самостоятельно.

Когда приходит счет?

Он может прийти через несколько месяцев после покупки, а иногда даже спустя год.

Нужно ли заранее откладывать деньги?

Да. Особенно при покупке новостроек в Калифорнии рекомендуется заранее предусмотреть дополнительные средства, чтобы получение такого счета не стало неприятным сюрпризом.

Когда лучше зафиксировать процентную ставку?

Это зависит от ситуации на рынке. Если закрытие сделки ожидается в ближайшие несколько недель и ставки нестабильны, многие покупатели предпочитают зафиксировать ставку заранее.

Решение всегда принимается индивидуально с учетом вашей ситуации и сроков сделки.

Можно ли получить ипотеку после банкротства или развода?

Во многих случаях – да.

Существуют установленные сроки ожидания после банкротства, короткой продажи или обращения взыскания. После их окончания покупатель может снова претендовать на получение ипотечного кредита.

Что такое коэффициент долговой нагрузки (DTI)?

DTI показывает, какую часть вашего ежемесячного дохода составляют обязательные платежи по долгам.

Банк учитывает:

платежи по кредитным картам;

автокредиты;

студенческие займы;

алименты;

будущий ипотечный платеж.

Чем ниже этот показатель, тем выше вероятность одобрения кредита.

Стоит ли ждать снижения ставок?

Это, пожалуй, самый популярный вопрос.

Никто не может точно предсказать движение процентных ставок или цен на недвижимость. Решение о покупке должно основываться прежде всего на вашей готовности:

финансовой;

семейной;

профессиональной.

Если покупка соответствует вашим возможностям и долгосрочным планам, ожидание не всегда оказывается лучшей стратегией.